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邮政储蓄银行理财产品 个人如何储蓄理财

时间:2018-07-23 来源:理财产品 点击:

个人如何储蓄理财             投资理财所关心的是如何在满足个人不同资金用途需求的基础上最大 限度地获取收益。如果把全部的资金都长期存在银行里,可能面临较大的通货膨胀风险,即物价普遍上涨导致货币资产贬值缩水,实际购买力下降。             但如果把钱都放在收益性投资工具中,虽然有可能跑赢通货膨胀,但也可能遭受投资亏本的风险。那么,究竟应该如何合理分配资金才能够兼顾各种不同的资金用途呢?本节首先对传统的“三个篮子”理财法进行简单的回顾,然后再详细阐述本书提出的新的投资理财“四分法”。       (1)传统的“三个篮子”理财法             明智的投资理财要求合理的规划。其中,两个因素无疑会影响到人们的投资理财行为:一是投资理财的目标本身;二是实现目标的时间长短。 针对以上两点,美国著名投资理财专家大卫•巴赫(David Bach)等提出 了 “三个篮子”投资理财分配原则,即家庭理财要在满足日常开支的基础之上分别建立安全、退休和梦想三个投资理财篮子。             首先,应该考虑建立安全篮子,包括了家庭的应急现金以及家庭成员 的保险保障等,是个人和家庭投资理财的基础。其次,建立退休篮子,包括为未来养老准备的养老金以及为子女未来高等教育开支而预备的教育资 金。第三,当安全篮子和退休篮子安排妥当之后,就可以建立梦想篮子来 帮助实现个人和家庭的休闲、旅游、度假等梦想了。换句话说,要合理配 置三个篮子,必须做到安全第一,退休第二,梦想第三。             然而,上述传统的“三个篮子”理财法存在以下三个弊端:第一,它 只考虑了投资理财的目标,没有与投资理财工具之间建立有机联系,即没有 充分考虑投资理财工具的风险收益特点以及哪些投资工具适合于哪一个理财 篮子;第二,将流动性强的应急资金与保障性强的保障资金笼统地归在一起 会混淆两者之间的质区别;第三,将梦想篮子产生的收益全部用于消费梦 想项目的支出,会忽视了其产生的收人其实也可以支持或者加强其他篮子的 功能。为克服上述缺点,下面将提出本书所创立的投资理财“四分法”。       (2)四种不同用途的资金类型             投资的三个基本属性是流动性、安全性、收益性、保障性,对应这四 个基本属性,资金可以划分为应急资金、养老资金、闲散资金和保障资金四种不同的类型,如果把个人所有资金比作一个大水池, 则这个大水池可以被进一步划分为应急资金、养老资金、闲散资金和保障资金四个小水池。             左边的工资收入会流人大水池中,增加水池中的蓄水量;而右边的消费支出相当于从大水池中放水,减少水池中的蓄水量①应急资金。应急资金是为应对个人生病等意外开支或失业等意外风险而准备的。             为了应付意外事件的发生,人们自然会想到要准备一笔充足 的应急资金。特别是在很难把投资理财工具马上变现的紧要关头,现金就 是最好的金融资产。正因为如此,储备一定的应急资金是十分重要的,在考虑投资这部分资金时要确保其流动性和安全性。一般家庭应该保留6个月至一年的生活费作为应急资金,以便当出现收入突然中断或者生病住院 等意外时,有足够的现金以供使用。             ②养老资金。养老资金主要是为应对自己的养老开支和子女的教育经 费而准备的长期投资资金。按照尽早投资的原则,年轻人应该从现在开始 规划自己的养老金;当有了孩子以后,应尽早准备相应的子女教育资金。 由于养老金以及子女教育费等开支是不可避免的,金额较髙,需要较长的 积累时间,因此在保证这部分资金安全的基础上,应选取一些收益率稍高 的投资工具,以应对长期的通货膨胀风险。             ③闲散资金。闲散资金是指在可预见的未来没有特定用途的资金。由于没有特定的用途,该部分资金的弹性是这四种不同用途资金类型中最大 的。因此可以用来从事一些高风险高收益的投资,如股票、外汇等。一方 面,如果闲散资金的投资获得成功,它能够带来较高的投资理财收人,实 现家庭财富的迅速增值,同时也可为其他类型的投资提供额外的资金支 持。另一方面,即使此类投资失败了也不会对日常生活造成太大的影响。             ④保障资金。本书中的“四分法”特意把保障资金单独划分了出 来,以突出其性质与其他资金性质的不同,因为它是用来抵御或者转移 各种意外事件所带来的风险。如前所述,“三个篮子”理财法把保障资 金与应急资金结合在一起,但是这种分法并不是十分科学。应急资金实质上是一笔未来可能需要使用的意外开支,而保障资金主要是为了换取当风险事件发生时的赔付补偿。它可以看作是一笔保障性消费,投资的 是一份安全感。当意外事件发生时,这笔资金可以换来一大笔补偿性资金,以帮助投资人度过财务危机。       (3)四种不同类型的投资工具             本网站主要介绍10种常见的投资理财工具:储蓄、理财产品、债券、 基金、股票、期货、外汇、房地产、保险和黄金。每种投资理财工具对应着不同的流动性、风险性、收益性和保障性特征。根据这 些性质的不同,本书大致将储蓄和银行理财产品划归为流动性投资工具; 债券和基金划归为安全性投资工具;股票、期货、外汇和房地产划归为收 益性投资工具;保险和黄金划归为保障性投资工具。事实上,各种不同投资工具的内部还存在着一定的差异。
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