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五户联保贷款

时间:2019-02-21 来源:银行贷款 点击:

  五户联保指:中国信用合作社和中国邮政储蓄银行推出的小额贷款业务的担保模式。以下是选理财经网小编分享的五户联保贷款,希望能帮助到大家!

  五户联保贷款

 

  五户联保贷款的意义与优势

  五户联保贷款的意义

  五户联保贷款制度初步实行阶段(从2000年1月到2005年7月)。2001年根据中国人民银行总行指导意见,桦川县信用社推出了五户联保贷款制度。同年,农户小额信用贷款也在该县开始实行,该贷款制度根据农户的信用评定分为三个等级,最高等级可贷到3000元。事实上,由于两个制度相互分离且贷款额度偏小,因而难以满足当地农民的生产需求,实施效果不理想。

  五户联保贷款制度步入正轨阶段(从2005年8月至今)。2005年8月,黑龙江成立信用社省联社,将联保制度与小额信用贷款结合起来,推出了“一证通”(授信贷款证)试点政策。“一证通”是指信用社通过五户联保的形式,对农民实行最高限额授信,一次发放贷款证,三年周转使用。农户可凭贷款证、有效身份证、个人名章,随时到信用社贷款,且可在授信额度内自行决定贷款的金额。2006年,根据省联社下发的《黑龙江省农村信用社联保贷款管理办法》,桦川县信用社开始正式推出“一证通”制度。根据该制度,信用社将农民的信用程度划分优秀、良好和一般三个等级,与之相对应的授信额度分别为3万元、1万至3万元和1万元以下。随着2008年10月黑龙江省联社将农户最高授信额度调高至10万元,“一证通”制度在桦川县得到了进一步的普及,受到了农户的广泛欢迎。

  所谓五户联保贷款制度是指由居住在同一辖区内有借款需求的没有直系亲属关系的五户借款人自愿组成联保小组,小组成员签订联保协议,共同承担连带担保责任,并依靠联保小组向金融机构获取信贷。这一贷款制度契合了农村信贷额度小、频率高、缺少抵押质押物的特点。这不仅有效地解决了农村金融机构对农户信用状况难以评价的问题,而且能最大限度地降低金融服务的交易成本、防范信贷风险。具体而言,五户联保制度具体以下四个特点和优势。

  五户联保贷款的特点与优势

  一是人保取代物保,降低了贷款门槛,一定程度上弥补了农业生产资金的短缺。当地未实施小额信贷之前,农民因缺乏必要的抵押品而难以获得贷款,即使贷到款,额度也相对较小,难以满足当地农民的生产需求,导致资金要素的缺乏,进而严重制约了当地农业生产的发展与农民收入的提高。现在农户只需要加入联保小组签署联保协议,无需任何抵押品就可以得到贷款。五户联保制度的实施降低了农户贷款的门槛和贷款的难度,有助于农户申请小额贷款,弥补了资金要素的短缺,推动了农民生产生活水平的提高。

  二是自愿组合,降低了逆向选择风险和减少筛选成本。五户联保最基本的条件就是借款人须自愿参加一个由不含直系亲属关系的当地农户组成的互助互保贷款小组。由于贷款小组有互保与互助的责任,农户往往会根据两条原则来选择联保小组成员以规避自身风险:一方面是财务和信誉状况要良好,另一方面是成员间比较了解,一般是朋友或同村居民。在桦川县的联保小组中,成员均签订了为期一年的联保协议,而且联保小组成员之间的关系都较为密切,有些为同村关系,有些为朋友或邻居。这种密切的关系使这联保小组成员之间可以相互了解,尤其是对彼此的财务和信誉状况非常清楚,相互之间易于建立一种牢固的信任关系。与此同时,由于五户联保贷款制度使原来分散的农户组成一个贷款主体,这就降低了信用社及其他放贷机构对贷款申请者的信用评价成本和交易费用。在桦川县,信用社只需评定一个联保小组就可以给所有小组成员同一个信用等级评价,并向其发放贷款证,而不需分别评价全部五个农户。这就大大减轻了放贷机构对筛选、评定贷款者的工作量,从另一方面减少了放款机构筛选客户的成本。

  三是连带责任,防范了信贷违约风险。五户联保贷款制度主要通过连带责任来控制贷款违约风险。由于联保小组成员之间存在一种利益相关的共生机制,即依据联保协议,一旦贷款农户未能及时还款,其他成员有义务先替其还款,否则不仅单个农户的信誉等级会下降,所有的小组成员的信誉等级都会受到影响,影响贷款机会,最终会危及整个联保小组的未来收益。在桦川县,信用社五户联保贷款的连带责任实际上扩大到了整个村。各个村内的贷款需要在规定日期前全部还清,否则第二年全村村民都将无法得到贷款。即信用社针对农村的贷款实行整村推进,整村对于贷款具有连带责任。如果村里出现某人无法偿还贷款的情况,联保小组的其他成员乃至其他村民都会先替其还款。

  四是有效的信息交流与沟通,降低了贷款交易成本和潜在风险。桦川县的联保小组会在贷款前举行聚会,相互之间进行信息交流,加强彼此之间的了解和沟通。在开会时,小组成员不仅会共同评议贷款农户的贷款目的、用途及预期收益,还会了解其他成员的已贷资金使用状况、近期财务状况。这种贷款农户间的相互监督有利于农户与放贷机构发现并规避贷款的潜在风险尤其是潜在的道德风险。同时,该方式还非常有利于农村金融机构在对农户放贷时全面掌握贷款信息、农户信息,及时发现问题和解决问题,降低了交易成本。

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